银行贷款都几个月？
《经济观察报》记者接到某国有银行贷款中心通知，可以凭在该行个人消费贷款项目的申请表，获得最高15万元的个人家居装修贷款。
但是，要想获得这一贷款，申请人需先在该行开设活期账户，存入5万元资金作为履约保证金，同时，还要支付200元手续费以及3个月的利息。当该笔贷款发放时，这5万元保证金将随同贷款一并划至贷款人在该行的个人账户上。若贷款人不能及时足额归还本息，该行为收回贷款，有权拿此保证金进行抵销。
“也就是说，如果你不能归还贷款，银行可以依此约定，不再另行通知你即从保证金中直接扣收贷款本息。”一位法律界人士指出，这是银行为防止借款人无力还款而预留的后路。
这位人士还表示，从这一约定来看，当无法归还贷款时，将产生两种后果：第一，银行会扣收保证金冲抵贷款本息；第二，此约定是否意味着，当贷款到期时，银行会预先从保证金中扣除9个月利息？这意味着如果银行贷款期限长达9个月，则银行已预先收取了9个月利息，这是否属于《合同法》第二百条所称的“预先扣除利息”？
这位人士还指出，一般而言，保证金是担保物。根据《担保法》第六章“抵押”中之第七十二条：“抵押物的规定，经双方协议，可以折价处理，但抵押贷款合同另有约定的除外。”及第七十一条：“债务履行期届满，债务人不履行债务，抵押权人未受抵偿的，抵押人与抵押权人协议，以其抵押物折价以抵偿主债务。”之规定，“抵押物”的所有权应在其价值范围内，对“抵押权人”即银行未获受偿的部分，予以优先受偿。但上述约定将保证金担保的债权仅限定在5万元，该约定是否有效？
就上述疑问，《经济观察报》记者昨天采访了该国有银行有关人士。他解释称，上述规定针对的是“质押”，而本案中的债务人是用5万元活期存款质押，属于“保证”范畴。对于其利息归属及贷款提前收回时清偿顺序等具体问题，这位人士表示尚需研
究，暂时无法回答。