什么是关注类贷款?
信贷中,有一个重要的概念,叫“关注类”,很多银行在贷款审批的时候都会把关注类的金额控制在总额的50%左右(个别银行可能要求更高),那么到底啥是关注类呢? 根据监管要求,商业银行应该将不良资产分为次级类、可疑类、损失类进行监管并分别核算;同时,根据风险程度,银行应将其贷款划分为正常、关注、次级、可疑和损失五类。 其中,关注类贷款是指那些虽然存在一定风险,但贷款质量尚处于可监控状态,其价值将来可能会上升也有可能下降的那部分资产。 简单来讲就是银行的眼中分五级,前四类属于正常,后两类属于异常,而关注类就属于介于两者之间的那一类。
以房产抵押贷为例,如果房龄超过20年、区域位置不好的房子,银行一般会判为次级类,若房龄低于20年且区域位置较好的房子就会属于关注类。另外,对于借款人,银行会根据借款人的财务状况、信用记录等,判断其还款能力和意愿,若借款人的现金流良好、负债率低且有足够的钱来偿还贷款本息,则该笔贷款就会被划为关注类。当然,不同的银行对关注的定义略有差别,有的银行会把房贷逾期60天以上未归还的贷款划为关注类,而有的银行则会设置为逾期90天。
至于原因嘛,都是跟风险相关,对于银行来说,越晚发现的贷款损失的概率就越大,为了把握风险的度量,就需要设定一个时间点作为参考,而在这个时间点前发生的贷款违约都算入这个分类。 需要特别说明的是,尽管分类结果为关注类,并不意味着一定会发生贷款损失,银行在放贷时既考虑了客户的风险评分又考虑了客户的偿债能力,因此只要贷款投放策略不变,采取合理的资金结构和利率水平,并且严格把控整个业务流程,做好各个环节的风险审核,关注类就能有效地被压制在中低风险等级。